程肖勇:金融技术将带来一场革命

肖勇是polar Europe technology的董事会主席,他也是85后,他服务的客户是金融业中素质最高、最保守的群体——银行。

这三种身份的叠加也对肖勇产生了非常有趣的碰撞。

Polar Technologies目前为100多家银行客户提供技术营销服务。这使肖勇对银行发展面临的危机和挑战有了深刻的认识。他还非常关注金融业的最新技术发展和行业转型趋势。

围绕金融科技给金融业带来的巨大变化,记者采访了欧洲科技集团董事长程肖勇,内容涉及初创企业的发展、金融业的变化趋势、银行转型的方向以及金融科技将给金融业带来的机遇和挑战。

小企业面临生存挑战:作为一家初创企业,你如何看待当前中小企业的生存环境?程肖勇:过去两年,市场资金短缺使得许多风投和私募股权投资公司在选择投资项目时非常谨慎,他们对一般的初创企业不太感兴趣。

与此同时,据我所知,除了投资者对创业公司不再感兴趣之外,许多中小企业,尤其是创业公司,也因为发展环境的巨大变化而开始裁员。

当前的经济环境对初创企业“不太友好”。

然而,科技的发展和金融环境的变化不仅给中小企业带来挑战,也给具有创新理念和创新能力的公司带来一定的发展机遇/[/k0/】。

:投资方对极欧科技态度如何?企业发展面临哪些机遇和风险?程小永:极欧科技从刚创业时锁定的银行客户,现已在为100多家银行客户从事科技营销服务。投资者对极地欧洲技术的态度是什么?企业发展面临哪些机遇和风险?程肖勇:极地科技自成立以来一直瞄准的银行客户现在正在为100多家银行客户从事技术营销服务。

银行是金融业最优质、最稳定的客户,因此投资者对我们的未来发展也很乐观。例如,我们最大的投资者联创永轩近年来对我们公司给予了大力支持。

作为一家TOB公司,我们去年的营业额超过了1亿英镑。在估算了我们前10大产值客户和100个客户的基数后,投资者认为在5年内完成30亿收入的可能性非常高。

近年来我们业绩的快速发展主要与金融业市场环境的变化有关。

在英美烟草等科技企业相继推出的互联网金融的影响下,通过存款和外汇贷款业务实现稳定增长的银行不断受到无现金支付时代的冲击,其市场份额和业务量也不断受到支付宝和微信支付的侵蚀。

与此同时,英美烟草凭借其在互联网系统方面的成熟经验,在吸引、保留和激活流量方面进一步扩大了与传统银行业的差距。

在这方面,传统银行业必须寻求变革。

我们现在所做的是在金融科技发展的新环境下,利用各种手段帮助银行实现外部流动和流动保持。

当然,随着金融科技的发展,金融业原有的发展生态发生了很大变化,这也给我们带来了许多挑战。

首先,支付宝和微信开创的无现金支付时代的到来不断挑战传统银行业。

随着网络金融的快速发展,其对传统银行业务的侵蚀和冲击导致了银行牌照的“过剩”。

其次,随着智能投资管理、区块链等金融技术的发展。,以及其在投资效率和投资收益方面的良好表现,要求银行等传统金融机构升级和改革现有的运营模式和服务内容,银行业的调整势在必行。

最后,以比特币为代表的数字货币的发展趋势,未来将会给金融业带来什么样的冲击和挑战,也是银行业需要关注的发展趋势。

金融科技将构建新的经济秩序:央行于5月成立金融科技委员会,加强对金融科技产业发展的研究和监管。

你认为成立金融科技委员会怎么样?您对其未来的监管趋势和合规要求有何看法?程肖勇:由中央银行设立金融科技委员会主导的金融科技与P2P仍有本质区别。

P2P的本质是金融,它只能通过互联网来实现。真正的金融技术代表着数字金融,这与阿里和微信主导的无现金支付有本质的不同。

在中央银行成立金融科技委员会之前,每家银行都有自己的科技部,然后就有了金融科技和金融业的说法。

现在中央银行已经明确了金融科技的定义,这也表明它致力于在金融框架内使用科技,而不是简单地发展科技。

现在市场上广泛讨论的互联网金融、新技术、区块链或智能投资的目的是提高金融效率,通过技术防范金融风险和腐败,维护世界经济秩序。

从这个角度来看,我认为成立金融科技委员会是一个好信号,也显示了监管机构积极监管的决心。

虽然央行对金融科技的具体监管政策还没有出台,但我认为在具体监管中应该有更多的水测试,而且以前一定不会有像发放网上支付许可证这样的问题。

你如何判断中国金融科技的现状、趋势和投资机会?程肖勇:在金融科技领域,有两个方面的讨论较多:智能投资和区块链。

就智能投资而言,我认为它不仅可以提前提供人工智能咨询服务,还可以在这个过程中调整和控制客户的资产比率,帮助客户实现与其可接受的风险水平相匹配的最大利润。

然而,从目前智能投资在中国的发展来看,虽然一些银行已经推出了相关产品,如肇星银行推出的摩羯座投资(Capricorn Investment),其他公司也推出了智能投资服务产品,如神秘投资(Mystery Investment),但总体而言,与智能投资相对应的财富产品在中国相对较少,这主要与当前的大投资环境有关。

流量决定竞争力:移动支付的快速发展,尤其是支付宝和微信支付带来的无现金支付的迅速普及,对传统银行产生了巨大影响。

在这方面,您如何看待移动支付发展对银行、新兴金融企业和公众的影响?程肖勇:近年来,我们一直在帮助保险公司、证券交易商和银行导入和维护外部流量(用户和客户)。

随着微信和支付宝的快速发展,它们在业务上不断与银行争夺市场。例如,许多人现在使用支付宝和微信支付他们的钱,而不是银行。

因此,近年来我们向银行提供的服务行业侧重于如何引进和留住用户。

在银行转型过程中,实物网点的减少已成为必然。

据我所知,东南沿海的物理网络每年需要投入300-500万元,而能够服务的人数只有大约1万人。

因此,许多物理插座现在处于损耗状态,它们的减少已成为不可避免的。

在转型的方向上,我认为美国金融业具有很大的借鉴意义。

目前,美国金融机构的实体网点非常少,其服务主要依靠金融技术和直销银行。

对此,中国银行业应大力开展直销银行业务,并通过互联网渠道完成吸收、存储、借贷和客户服务。

为了改造直销银行,他们首先要面对的是流量问题,但在这方面,传统银行显然不是英美烟草的竞争对手。

许多银行非常熟悉金融业务,但在互联网的运作方式上与英美烟草有很大差距。例如,许多银行不理解支付宝口碑和校园产品背后的逻辑。

然而,支付宝理解银行的逻辑。随着阿林网银行(Alinet Bank)的成立获得批准,其银行牌照短板逐渐被填满,这进一步加大了银行转型的压力。

目前,一些银行已经开始出售资金,推出智能投资服务,通过引入自己的内置平台来吸引和留住流量。

我们已经计算出,银行介绍一个用户的成本需要几十美元,这比数百万个输入只能为10,000人服务的投入产出比高出十倍多。

事实上,就我而言,五大银行和股份制银行本身并不缺乏流动性,但许多银行客户的活动极低。

原因是银行使用信用卡作为载体,这是不人性化和拟人化的。支付宝等平台使用互联网作为载体。

对此,我一再主张银行应改变思维,与线下商户建立内容、线下流量等多种合作,用互联网思维代替信息技术思维进行在线金融,甚至通过直播等方式将其低频用户转变为高频用户。

在金融科技的发展中,大数据的应用一直是人们关注的焦点。

在这方面,您如何看待大数据在金融业中的作用?银行业应该如何完成大数据建设?程肖勇:金融数据对整个行业有很大影响。

该行的许多贷款服务都是抵押贷款,但掌握大数据后,可以直接开立信用贷款。

扫描用户的信用点后,他们可以直接借给用户。

这些都是使用大数据完成的。

事实上,金融的本质是信任。既然是信任,为什么一定要有抵押品呢?银行目前也在尝试现金贷款业务,通过大数据判断信用资格,以提供无担保贷款。

银行本身并不缺乏信用数据,但最大的问题是它拥有的数据不够电子化。它们都是无用的数据。

事实上,获取数据并不难。银行可以通过与离线商家的合作获得大量数据。通过引入外部流量和业务流量,银行可以掌握大量数据。

银行重组是不可避免的趋势:5月22日,日本桃子航空公司空宣布接受比特币支付机票。与此同时,移动支付的发展带来的无现金支付已经成为一种趋势。你认为这会加速数字货币时代的到来吗?程肖勇:数字金融也是银行供应方面临的一个主要趋势。人们一直在密切关注数字金融时代是否真的会到来。

然而,从目前金融业的发展来看,中国的无现金支付仍与比特币有很大不同。

我们的无现金支付仍然与人民币密切相关。中国所做的是将货币数字化,而比特币是一种与各国发行的货币没有直接联系的数字货币。

如果我们能在未来进入数字货币时代,实现货币使用和跟踪的问题,我们就能真正解决数据积累的问题。

技术也是金融市场的第一生存能力。随着区块链等技术在金融业的普及,可以实现每笔货币交易的可追溯性和信息解锁。

这也将给金融业带来巨大变化。

然而,这一切的实现取决于世界经济和政治制度的变化,因为货币问题始终与政治权力相关,取决于各国政府能否真正在货币问题上下放权力。

随着金融技术的发展带来的行业变革和创新,传统银行业未来会不会出现许可证过剩的状态?你对银行业未来的改革和发展有什么期望?程肖勇:多年来,世界经济的不确定性一直在增加,世界正处于衰退状态,这使得银行业不断调整和洗牌。

在金融科技产业发展的大背景下,银行业如果不改变以银行卡和现金为基础的核心经营理念,将难以适应行业的变化。

至于银行业的未来发展,我认为有几个不可逆转的大趋势:第一,银行业的合并和重组将会继续,银行的数目将不可避免地减少;其次,银行业是细分和垂直的,数以千计的银行将不再依赖房地产信贷来开展所有业务,除了它们的不同名称。第三,银行改革势在必行,但监管机构将在银行转型过程中保护银行,并在银行转型超过缓冲期后逐步发放执照和资格。

最后,银行业将会出现纯粹的网络“极客”,然后会出现一群纯粹的网络游戏银行。他们将把现场美容频道放在自己的应用程序中,还有公共账户频道,还有朋友和社区。这些听起来可能很奇怪,但是他们最了解互联网。

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